Logowanie:


Blog Kasomat.pl

Archiwum wpisów


Pożyczka na wkład własny

Pożyczka na wkład własny
 

Ceny mieszkań stale idą w górę, a banki odsyłają z kwitkiem kredytobiorców nie posiadających wkładu własnego. Sytuacja osób, które chcą w najbliższych latach zaciągnąć kredyt hipoteczny, jest nie do pozazdroszczenia. Pozyskanie środków na wkład własny to twardy orzech do zgryzienia dla wielu polskich rodzin.

Obecne przepisy wymagają, by wkład własny stanowił przynajmniej 20 proc. kredytu, o jaki wnioskuje klient. Jednak co zrobić, jeśli nie udało nam się oszczędzić wystarczającej kwoty, a chcemy kupić mieszkanie? W tym przypadku wiele instytucji finansowych akceptuje nie tylko pieniądze, ale także nieruchomości, oszczędności zgromadzone na indywidualnym koncie emerytalnym czy na książeczce mieszkaniowej. Jeśli żadna z tych opcji nie wchodzi w grę, możemy również sięgnąć po ofertę pożyczki na rynku pozabankowym.

Coraz większa liczba polskich pożyczkodawców poszerza swoją ofertę o długoterminowe zobowiązania ratalne. Takie pożyczki udzielane są w wysokich kwotach maksymalnych, które bez trudu pokryją wymagany wkład własny. Niestety do otrzymania takiego zobowiązania potrzebujemy odpowiedniej zdolności kredytowej, nie możemy także figurować w rejestrach dłużników. Jeśli jednak nie spełniamy tych dwóch warunków to możemy zapomnieć nie tylko o pożyczce na wkład własny, ale także o kredycie hipotecznym na zakup wymarzonego własnego „M”.

 

Skomentuj

Ryzyko kredytowe w bankowości

Ryzyko kredytowe
 

Kiedy podejmujemy kredyt albo pożyczkę, zależy nam przede wszystkim na wysokiej ocenie naszej zdolności kredytowej. Często narzekamy wówczas, że banki i inne instytucje finansowe wymagają od nas wypełniania wielu formalności, udowadniania osiąganych dochodów oraz umiejętności zarządzania domowym budżetem. Tymczasem każdy podmiot, który pożycza gotówkę swoim klientom, mierzy się z ryzykiem kredytowym. Na czym ono polega?

Ryzyko kredytowe pojawia się wszędzie tam, kiedy zapłata za dany produkt czy usługę nie jest natychmiastowa. W przypadku banków i firm pożyczkowych zjawisko to zachodzi wówczas, kiedy udzielają one swoim klientom zobowiązań ze spłatą rozłożoną w czasie.  Ryzyko kredytowe określa właśnie niebezpieczeństwo, że kredytobiorca z różnorodnych powodów nie będzie w stanie spłacić podjętego zobowiązania. Nie wypełni umowy w terminie, narażając bank lub inny podmiot na straty finansowe.

Przy podejmowaniu kredytu warto pamiętać, że każdy bank czy firma pożyczkowa w chwili pożyczania pieniędzy swoim klientom ponosi pewne ryzyko. To właśnie z tego powodu czasem możemy spotkać się z umową udzielenia zobowiązania. W ten sposób instytucje finansowe chronią swoje interesy, a także chronią nieostrożnych konsumentów przed wpadnięciem w długi.

Skomentuj

Nadpłacanie kredytu hipotecznego

Nadpłacanie kredytu hipotecznego
 

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe zawierane zazwyczaj na okres od kilkunastu do kilkudziesięciu lat. Tymczasem żaden kredytobiorca nie jest w stanie z całą pewnością przewidzieć, jak będzie wyglądała jego sytuacja finansowa w ciągu całego czasu spłaty kredytu. Może okazać się, że nagły nadmiar gotówki pozwoli nam szybciej uregulować zobowiązanie. Ale czy to się opłaca?

Nadpłacanie kredytu hipotecznego w teorii pozwala nam szybciej uporać się ze spłatą całego zobowiązania. Takie działanie powinno więc ograniczać koszty, wynikające z narastania odsetek od pożyczonej kwoty. Tymczasem nadpłacanie kredytu nie zawsze jest opłacalne… Zależy to w dużej mierze od warunków zobowiązania, które zaoferował bank konsumentowi. Większość instytucji finansowych nalicza bowiem dodatkową prowizję za nadpłaty kredytu. Zazwyczaj wynoszą one określony procent od wpłaconej kwoty. Tę dodatkową opłatę banki uzasadniają koniecznością ponownego przeliczenia kredytu oraz przygotowania i przesłania konsumentowi nowego harmonogramu spłaty rat. Aby zorientować się, czy nadpłata kredytu będzie opłacalna, należy zatem obliczyć, ile bank potrąci nam tytułem prowizji.

Od opłacalności nadpłaty kredytu zależy także moment, w którym chcemy tego dokonać. Rata kredytu w początkowych latach jego spłacania składa się przede wszystkim z odsetek. Z tego względu najkorzystniejszym momentem dokonania nadpłaty są początkowe lata spłacania kredytu.

Skomentuj

Czy warto mieć wyższy wkład własny?

Czy warto mieć wyższy wkład własny
 

Wprowadzony kilka lat temu wymóg posiadania wkładu własnego przy podejmowaniu kredytu hipotecznego znacznie ograniczył liczbę Polaków, których stać na tego rodzaju zobowiązanie. Jednak dostarczenie bankowi pewnej sumy własnych oszczędności może nie tylko poprawić naszą zdolność kredytową w oczach banku, ale także przełożyć się na niższy koszt całego zobowiązania.

Podejmowanie kredytu hipotecznego bez wcześniejszego zgromadzenia własnego kapitału niestety odeszło już do lamusa za sprawą Komisji Nadzoru Finansowego i wprowadzanych przez nią rekomendacji. Nowe prawo ma na celu przede wszystkim znaczne zwiększenia bezpieczeństwa podejmowania kredytów hipotecznych. Już od 1 stycznia 2017 roku banki wymagają wkładu własnego w wysokości aż 20 proc. ceny całej nieruchomości. Tymczasem Polacy nie słyną z oszczędzania, dlatego konieczność zgromadzenia wymaganej sumy może się okazać nie lada wyzwaniem dla osób, które planują podjąć tego rodzaju zobowiązanie. Warto rozpocząć odkładanie pieniędzy jak najwcześniej, ponieważ wyższy wkład własny zapewnia nam niższą marżę banku. Oznacza to, że im więcej wyłożymy z własnej kieszeni, tym więcej zaoszczędzimy na tańszym kredycie.

Jeśli rozważamy kupno mieszkania w przyszłości to powinniśmy już teraz rozpocząć gromadzenie środków na wkład własny. Oczywiście z wysokością wyłożonej przez siebie gotówki nie należy także przesadzać. Banki niechętnie patrzą na konsumentów, którzy podejmują kredyt zaledwie na niewielki ułamek wartości nabywanej nieruchomości. Taki klient prawdopodobnie jest w stanie bardzo szybko spłacić podjęte zobowiązanie, a to ograniczy zyski banku z kredytowania.

Skomentuj

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Jak poprawić swoją zdolność kredytową
 

Przy planowaniu podjęcia kredytu kluczową rolę odgrywa zdolność kredytowa. To właśnie poprzez ten parametr instytucja finansowa sprawdza, czy jesteśmy w stanie spłacić kolejne zobowiązanie. Zdolność kredytowa decyduje o odrzuceniu bądź przyznaniu kredytu, a także o maksymalnej kwocie udzielonego zobowiązania. Na szczęście istnieje kilka sprytnych sposobów, które pozwalają nam ją poprawić.

1. Spłać pożyczki i drobne zobowiązania

Każde podjęte zobowiązanie wpływa na zmniejszenie zdolności kredytowej konsumenta, ponieważ pomniejsza jego dochód netto o wysokość spłacanych rat. O kredyt ubiegajmy się dopiero wtedy, kiedy spłacimy już wszelkie drobne zobowiązania finansowe, np. pożyczki krótkoterminowe.

2. Zrezygnuj z karty kredytowej i debetu na koncie

Karta kredytowa i debet na koncie to także długi, które pomniejszają naszą zdolność kredytową, nawet jeśli z nich nie korzystamy. Im wyższy limit, tym więcej bank „odejmuje” od zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Zrezygnuj z tego rodzaju produktów finansowych przynajmniej dwa miesiące przed złożeniem wniosku o kredyt, aby banki zdążyły zaktualizować dane o Twoich zobowiązaniach w BIK.

3. Przez kilka miesięcy płać wyłącznie gotówką

Przy udzielaniu kredytu banki sprawdzają wyciąg z konta kredytobiorcy za okres od trzech do sześciu miesięcy wstecz, aby oszacować jego stałe koszty utrzymania. Przejście na płacenie gotówką pozwoli nam „ukryć” przed bankiem swoje wydatki.

4. Wybierz raty równe

Raty malejące cechują się wyższym kosztem raty w początkowym okresie spłaty kredytu, co zostaje uwzględnione przy szacowaniu historii kredytowej konsumenta. Raty równe pozwolą nam zmaksymalizować zdolność kredytową, choć równocześnie wpłyną na wyższy koszt całkowity kredytu.

5. Wnioskuj o kredyt, który kończy się przed osiągnięciem wieku emerytalnego

Jeśli to możliwe, zadbaj o to, aby data spłaty ostatniej raty Twojego kredytu przypadła na czas przed osiągnięciem przez Ciebie wieku emerytalnego. Banki umożliwiają podjęcie kredytu nawet do 80. roku życia, jednak znacznie obniżają wówczas zdolność kredytową.

 

Skomentuj

Kredyt studencki – najtańsze zobowiązanie na rynku

Kredyt studencki - najtańszy na rynku
 

Kredyt studencki to nietypowe zobowiązanie, które zostało przygotowane przez banki i rząd z myślą właśnie o uczniach szkół wyższych. Te comiesięczne transze mają wesprzeć ich w nauce i pomóc w zapewnieniu utrzymania podczas edukacji. O pomoc finansową w formie kredytu studenckiego mogą ubiegać się osoby, które rozpoczęły studia przed 25 rokiem życia.

Kredyt studencki częściowo dofinansowywany jest przez państwo, dzięki czemu obarczony jest bardzo niskim oprocentowaniem. Środki pozyskane dzięki podjęciu takiego zobowiązania wypłacane są w comiesięcznych transzach, aby ułatwić młodej osobie sfinansowanie nauki i zapewnić pomoc w pokryciu kosztów utrzymania. Całe zobowiązanie student zaczyna spłacać dopiero dwa lata po zakończeniu edukacji.

Młodzi ludzie coraz częściej myślą o finansowym zabezpieczeniu swojej przyszłości. Rośnie liczba osób, które oszczędzają i inwestują środki w wybrane przez siebie produkty finansowe. Kredyt studencki, jako najtańsze zobowiązanie dostępne na rynku, jest świetnym sposobem na zdobycie kapitału koniecznego do inwestowania. Niskie odsetki i opóźniony czas spłaty sprawiają, że to doskonały sposób na pozyskanie dodatkowych środków do planowanych inwestycji. To właśnie dlatego dużej części młodych osób z całej Polski udaje się pożyczyć pieniądze i jeszcze na tym zarobić!

Skomentuj

Nowa ustawa o kredycie hipotecznym

Nowa ustawa o kredycie hipotecznym
 

W sobotę weszła w życie ustawa, która reguluje przepisy dotyczące udzielania kredytów hipotecznych. Nowe prawo wprowadza wiele udogodnień dla klientów i sprawia, że podjęcie oraz spłata kredytu konsumenckiego stanie się procesem dużo przyjaźniejszym dla konsumenta.

Nowe regulacje prawne do 21 dni ograniczają termin, w którym banki muszą powiadomić kredytobiorców o przyznaniu bądź odmowie przyznania zobowiązania finansowego. Ustawa nakłada na instytucje także obowiązek informowania osób ubiegających się o kredyt, dlaczego została im wydana negatywna decyzja kredytowa. Nowe prawo ułatwia też spłatę tego typu zobowiązań, obligując banki do restrukturyzacji kredytów w przypadku problemów konsumentów z bieżącym regulowaniem rat. W takim wypadku bank może zaproponować klientowi m.in. wakacje kredytowe bądź wydłużenie okresu spłat, który poskutkuje niższą ratą.

Ustawa o kredycie hipotecznym reguluje również działalność polskich pożyczkodawców, którzy obecnie będą musieli wpisać swoje firmy do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dzięki temu spisowi konsumenci uzyskują pewność, że dana firma pozabankowa działa legalnie i posiada wszelkie pozwolenia na prowadzenie działalności pozabankowej.

 

Skomentuj

Wniosek o kredyt hipoteczny

Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o kredyt hipoteczny
 

Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny wymaga wiele wysiłku ze strony osoby ubiegającej się o tego typu finansowanie. Banki coraz bardziej restrykcyjnie podchodzą do udzielania takich zobowiązań, dlatego należy dołożyć wszelkich starań o właściwe wypełnienie wszystkich formalności.

Do ubiegania się o kredyt hipoteczny potrzebny będzie komplet różnego dokumentów, które będziemy musieli zdeponować w wybranym banku wraz z wypełnionym wnioskiem. Niestety każda instytucja posiada własne procedury, które określają jakie dokumenty należy dostarczyć. Przede wszystkim będą to dokumenty osobowe (m.in. dowód osobisty), dokumenty potwierdzające zdolność kredytową (m.in. umowa o pracę bądź udokumentowanie innego źródła stałego dochodu) oraz dokumenty dotyczące nieruchomości (np. akty notarialne, odpisy z księgi wieczystej, dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego).

Jeśli nie mamy czasu bądź ochoty na samodzielne zajmowanie się tego typu biurokracją, zawsze możemy skorzystać z usług wykwalifikowanego specjalisty. Na rynku działa coraz więcej pośredników, którzy chętnie wyręczą nas w tego typu działaniach w zamian za określoną opłatę.

 

Skomentuj

Wkład własny w 2017 r.

Wkład własny w 2017 r.
 

Początek roku przyniósł nam kolejne zmiany prawne w zakresie zakupu własnego „M”. Najwięcej kontrowersji wśród Polaków wzbudza wymóg zgromadzenia wkładu własnego w jeszcze wyższej niż dotychczas kwocie. Obecnie banki oczekują od kredytobiorców wyłożenia aż 20 proc. ceny nieruchomości.

Od 1 stycznia nabywca mieszkania, który chce ubiegać się w tym celu o kredyt hipoteczny, będzie musiał dysponować kwotą w wysokości 1/5 wartości ceny nieruchomości. Nie jest to zaskoczenie dla analityków rynku, ponieważ poziom wymaganego wkładu własnego rósł systematycznie od kilku lat. Nadal jednak na rynku funkcjonują instytucje finansowe, które udzielają zobowiązań z obniżonym (tzn. 10-proc. wkładem własnym). Niestety takie rozwiązanie nie wiąże się z oszczędnościami – w zamian za niższe wymagania, klient często musi uiszczać wyższą marżę bądź wykupić specjalne ubezpieczenie.

Choć wymóg posiadania 20 proc. ceny nieruchomości, którą zamierzamy kupić, może wydawać się przerażający, to dużym ułatwieniem jest możliwość uregulowania 10 proc. zobowiązania w sposób bezgotówkowy, np. dofinansowaniem z programu Mieszkanie dla Młodych, udokumentowanymi poniesionymi kosztami budowy, zakupem materiałów budowlanych czy premią gwarancyjną z książeczki mieszkaniowej. Warto rozpocząć gromadzenie kapitału na wkład własny jak najwcześniej, ponieważ dzięki temu zyskamy dostęp do szerszej oferty kredytowej różnych banków.

Skomentuj

Kiedy warto skorzystać z usług doradcy finansowego?

Kiedy warto skorzystać z usług doradcy finansowego
 

Dużej części społeczeństwa wydaje się, że z usług doradcy finansowego korzystają jedynie te osoby, które posiadają duże nakłady finansowe i chcą korzystnie je zainwestować. Z tego powodu zawód doradcy finansowego kojarzy się nam wyłącznie z pomnażaniem środków poprzez wybrane inwestycje. Tymczasem z usług pośrednictwa finansowego korzystają i powinni korzystać także „zwykli” ludzie, którzy borykają się z codziennymi dylematami finansowymi.

Doradca często okazuje się niezastąpiony przy wyboru produktu, w który zainwestujemy zgromadzone środki. W takim wypadku mowa jednak o doradcy inwestycyjnym, który zdał specjalny egzamin organizowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Takie osoby są uprawnione do obrotu naszymi środkami, do doradzania przedsiębiorstwom w zakresie zarządzania kapitałem, do zarządzania aktywami finansowymi itp. Tymczasem pojęcie doradcy finansowego często określa także doradcę kredytowego, który zajmuje się zobowiązaniami, z którymi na co dzień spotyka się każdy z nas. To fachowiec posiadający specjalistyczną wiedzę na temat kredytów, pożyczek, lokat, kont oszczędnościowych czy kart kredytowych.

Z usług doradcy finansowego warto skorzystać zwłaszcza w momencie wyboru kredytu hipotecznego. Zobowiązanie tego rodzaju podejmujemy często na kilkanaście bądź nawet kilkadziesiąt lat, dlatego niezwykle ważne jest, aby poznać i zrozumieć wszelkie jego warunki. Specjalista, który posiada głęboką wiedzę o rynku, będzie w stanie doradzić nam, które z rozwiązań będzie najlepsze dla naszego portfela.

Skomentuj
dni

Partnerzy Kasomat.pl