Logowanie:


Blog Kasomat.pl

Archiwum wpisów


Czy warto mieć wyższy wkład własny?

Czy warto mieć wyższy wkład własny
 

Wprowadzony kilka lat temu wymóg posiadania wkładu własnego przy podejmowaniu kredytu hipotecznego znacznie ograniczył liczbę Polaków, których stać na tego rodzaju zobowiązanie. Jednak dostarczenie bankowi pewnej sumy własnych oszczędności może nie tylko poprawić naszą zdolność kredytową w oczach banku, ale także przełożyć się na niższy koszt całego zobowiązania.

Podejmowanie kredytu hipotecznego bez wcześniejszego zgromadzenia własnego kapitału niestety odeszło już do lamusa za sprawą Komisji Nadzoru Finansowego i wprowadzanych przez nią rekomendacji. Nowe prawo ma na celu przede wszystkim znaczne zwiększenia bezpieczeństwa podejmowania kredytów hipotecznych. Już od 1 stycznia 2017 roku banki wymagają wkładu własnego w wysokości aż 20 proc. ceny całej nieruchomości. Tymczasem Polacy nie słyną z oszczędzania, dlatego konieczność zgromadzenia wymaganej sumy może się okazać nie lada wyzwaniem dla osób, które planują podjąć tego rodzaju zobowiązanie. Warto rozpocząć odkładanie pieniędzy jak najwcześniej, ponieważ wyższy wkład własny zapewnia nam niższą marżę banku. Oznacza to, że im więcej wyłożymy z własnej kieszeni, tym więcej zaoszczędzimy na tańszym kredycie.

Jeśli rozważamy kupno mieszkania w przyszłości to powinniśmy już teraz rozpocząć gromadzenie środków na wkład własny. Oczywiście z wysokością wyłożonej przez siebie gotówki nie należy także przesadzać. Banki niechętnie patrzą na konsumentów, którzy podejmują kredyt zaledwie na niewielki ułamek wartości nabywanej nieruchomości. Taki klient prawdopodobnie jest w stanie bardzo szybko spłacić podjęte zobowiązanie, a to ograniczy zyski banku z kredytowania.

Skomentuj

Indeksacja składki ubezpieczenia

Indeksacja składki ubezpieczenia
 

Raz w roku możemy spotkać się z sytuacją, w której nasz ubezpieczyciel występuje z propozycją indeksacji składki ubezpieczenia. Co kryje się pod tym tajemniczym pojęciem i czy trzeba skorzystać z tego rodzaju mechanizmu obronnego?

Indeksacja to inaczej podwyższenie składki ubezpieczenia, najczęściej przeprowadzane ze względu na współczynnik inflacji. Odbywa się poprzez przeliczenie wartości określonego parametru (polisy ubezpieczeniowej) w stosunku do wskaźnika pokazującego zmianę czynnika wpływającego na wartość tego parametru (wskaźnik inflacji). Mówiąc prościej, indeksacja to mechanizm obronny, który ma na celu ochronę wartości ubezpieczenia w sytuacji osłabienia siły nabywczej pieniądza na skutek inflacji. Propozycję indeksacji składki klienci towarzystw ubezpieczeniowych otrzymują najczęściej w każdą rocznicę podpisania umowy polisy czy ubezpieczenia. To procedura proponowana najczęściej posiadaczom długoterminowych ubezpieczeń, w których składka uiszczana jest regularnie.

Indeksowanie składek ubezpieczeniowych nie jest obowiązkowe, działa na zasadzie dobrowolności. Po akceptacji ze strony klienta, ubezpieczyciel powinien przesłać mu zaktualizowaną polisę z podwyższoną sumą ubezpieczenia i podwyższonymi składkami. W przypadku odmów przeprowadzenia indeksacji w dwóch lub trzech kolejnych latach, konsument traci całkowite prawo do skorzystania z takiej możliwości.

Skomentuj

OWU – co to jest?

OWU - co to jest
 

OWU to skrót, którego często nie potrafimy rozszyfrować, tymczasem mocno związany jest on z zawieranymi przez nas na co dzień umowami. Jego zrozumienie może zaważyć na całej naszej finansowej przyszłości, dlatego warto jak najszybciej zapoznać się z tym pojęciem.

Termin OWU związany jest z rynkiem ubezpieczeń i oznacza dokładnie ogólne warunki ubezpieczenia. Są to przepisy prawne, które stosowane są do wszystkich ubezpieczeń wybranego rodzaju. Mówiąc jaśniej, skrót OWU określa zasady, na jakich działa dane ubezpieczenie. OWU precyzuje na przykład obowiązki ubezpieczanego oraz zakładu ubezpieczeń (opłacanie składek, szybkie zgłoszenie szkody, zwrot kosztów), zasady zawarcia umowy (kto jest ubezpieczonym i na jaki okres), zakres ubezpieczenia (co dokładnie obejmuje ubezpieczenie), a także definicje pojęć zawartych w umowie, wyjaśnionych w jasny i przystępny sposób. OWU to część umowy, którą zawieramy z ubezpieczycielem, dlatego otrzymujemy je każdorazowo przy zawieraniu tego rodzaju zobowiązania.

To właśnie OWU określa sytuacje, w których ubezpieczenie zostanie nam wypłacone. Zawiera także wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli wyjątki, w momencie których ubezpieczenie nas nie obejmuje. Ważne jest zatem, aby wnikliwie zapoznać się z tym dokumentem jeszcze przed podpisaniem umowy z ubezpieczycielem. Może nam to zaoszczędzić wielu problemów w przypadku nieprzewidzianych wydarzeń w przyszłości.

Skomentuj

Jak bezpiecznie używać karty płatniczej? Cz. 1

Jak bezpiecznie używać karty płatniczej
 

Karty płatnicze zajmują zaszczytne miejsce w naszych portfelach. Używamy ich niemal codziennie – do płacenia za zakupy w spożywczaku, za bilety do kina, za benzynę. Ale czy wiemy w jaki sposób się nimi posługiwać, aby było to bezpieczne?

1. Oglądaj „okienko” bankomatu przed włożeniem karty

Tę zasadę zna chyba większość Polaków, ale czy pamiętamy o jej stosowaniu? Często bankomaty różnych sieci wyglądają zupełnie inaczej i trudno nam jednoznacznie ocenić, który z nich mógł zostać wyposażony w podejrzaną nakładkę. Przy czym należy uważać również na dodatkową listwę z kamerą, która mogła zostać przyczepiona w pobliżu bankomatu, aby rejestrować dane z kart płatniczych. Pamiętajmy, by w razie jakichkolwiek wątpliwości zrezygnować z wybierania pieniędzy. Najlepiej korzystać wyłącznie ze sprawdzonych bankomatów, dostępnych przy oddziałach banków.

2. Wpisuj PIN w taki sposób, aby nikt nie mógł go podejrzeć

Zasłanianie dłonią klawiatury bankomatu czy terminalu płatniczego wydaje się przesadną ostrożnością, ale może oszczędzić nam wiele kłopotów. Należy to robić nawet wtedy, gdy wydaje nam się, że nikt na nas nie patrzy – nigdy nie możesz być pewny czy ktoś nie podgląda Cię np. przez system monitoringu.

3. Zdrap z karty kod CVV

Kod CVV to trzycyfrowy numer, który znajduje się na odwrocie karty płatniczej. To właśnie ten numer jest niezbędny do potwierdzania wszelkich transakcji w internecie. Jego zdrapanie może zapobiec zrobieniu zakupów za nasze pieniądze w momencie kradzieży czy zagubienia karty. Pamiętaj jednak, aby przed zdrapaniem zapisać ten kod w bezpiecznym miejscu.

Skomentuj

Ubezpieczenie na dożycie

Ubezpieczenie na dożycie
 

Ubezpieczenie na dożycie to produkt finansowy, z którego istnienia wielu Polaków nie zdaje sobie sprawy. Warto poznać zasady, które wiążą się z tego typu usługą, ponieważ to rozwiązanie może okazać się bardzo przydatne w zapewnieniu nam dodatkowych środków na „stare lata”.

Doskonale wiemy, że polski system emerytalny nie zapewnia emerytom środków koniecznych do dostatniego życia. Wypłacane świadczenie niemal nigdy nie równa się pensji otrzymywanej podczas wielu lat pracy zarobkowej. W tej sytuacji przychodzą nam z pomocą rozmaite produkty finansowe, których główną funkcją jest zapewnienie konsumentowi dodatkowych środków na przyszłość.

Tego rodzaju produktem jest ubezpieczenie na dożycie, które w założeniu ma zapewnić konsumentowi środki pomagające utrzymać dotychczasowy standard życia po osiągnięciu pewnego wieku, najczęściej właśnie po zakończeniu pracy zawodowej. W przypadku ubezpieczenia na dożycie ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłacenia konsumentowi odszkodowania nie na wypadek przykrego zdarzenia losowego (jak w przypadku najpopularniejszych ubezpieczeń), lecz w momencie dożycia przez niego założonego wieku. W przypadku tego produktu osobą uposażoną, a więc tą, która otrzyma pieniądze, jest osoba ubezpieczona. To właśnie dzięki temu ubezpieczenie na dożycie może okazać się korzystnym produktem, który zapewni ubezpieczonemu dodatkowe środki już po zakończeniu pracy zawodowej.

Skomentuj

Kim jest rentier?

Kim jest rentier
 

Nazwa rentier czasem kojarzy nam się z osobą, która pozostaje na rencie. Tymczasem rentier to człowiek niezależny finansowo, który żyje z odsetek od zgromadzonego kapitału, to majątek zgromadzony przez rentiera generuje zysk. Wobec tego rentierami są osoby osiągające np. przychód z tytułu praw autorskich (np. piosenkarze, pisarze), wynajmu własnych nieruchomości czy otrzymujące tantiemy z wykorzystania swojego patentu.

Idea bycia rentierem polega na zapewnieniu sobie pasywnego przychodu w takiej wysokości, która nie będzie wymagała od nas pracy na etacie. W ten sposób cały dostępny czas możemy przeznaczyć na przyjemności, np. realizowanie swoich pasji. Spokojną przyszłość bez konieczności pracy możemy sobie zapewnić przez korzystne inwestycje czy poprzez udane zarządzanie własnym budżetem. Rentierem można zostać także dzięki systematycznemu oszczędzaniu – niestety odkładanie funduszy pozwalających nam na dostatnie życie z procentów może okazać się długotrwałe i wymagać od nas stalowej woli.

Nieliczne osoby zostają rentierami już dzięki samemu szczęściu, np. wygrywając w różnego rodzaju gry jak Totolotek. W zdobyciu dochodu pasywnego może nam pomóc także urodzenie w rodzinie, która zagwarantuje nam miliony na koncie. Wbrew pozorom, zdobyte w ten sposób bogactwo może szybko zostać roztrwonione ze względu na nieumiejętne zarządzanie swoim budżetem.

Skomentuj

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Jak poprawić swoją zdolność kredytową
 

Przy planowaniu podjęcia kredytu kluczową rolę odgrywa zdolność kredytowa. To właśnie poprzez ten parametr instytucja finansowa sprawdza, czy jesteśmy w stanie spłacić kolejne zobowiązanie. Zdolność kredytowa decyduje o odrzuceniu bądź przyznaniu kredytu, a także o maksymalnej kwocie udzielonego zobowiązania. Na szczęście istnieje kilka sprytnych sposobów, które pozwalają nam ją poprawić.

1. Spłać pożyczki i drobne zobowiązania

Każde podjęte zobowiązanie wpływa na zmniejszenie zdolności kredytowej konsumenta, ponieważ pomniejsza jego dochód netto o wysokość spłacanych rat. O kredyt ubiegajmy się dopiero wtedy, kiedy spłacimy już wszelkie drobne zobowiązania finansowe, np. pożyczki krótkoterminowe.

2. Zrezygnuj z karty kredytowej i debetu na koncie

Karta kredytowa i debet na koncie to także długi, które pomniejszają naszą zdolność kredytową, nawet jeśli z nich nie korzystamy. Im wyższy limit, tym więcej bank „odejmuje” od zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Zrezygnuj z tego rodzaju produktów finansowych przynajmniej dwa miesiące przed złożeniem wniosku o kredyt, aby banki zdążyły zaktualizować dane o Twoich zobowiązaniach w BIK.

3. Przez kilka miesięcy płać wyłącznie gotówką

Przy udzielaniu kredytu banki sprawdzają wyciąg z konta kredytobiorcy za okres od trzech do sześciu miesięcy wstecz, aby oszacować jego stałe koszty utrzymania. Przejście na płacenie gotówką pozwoli nam „ukryć” przed bankiem swoje wydatki.

4. Wybierz raty równe

Raty malejące cechują się wyższym kosztem raty w początkowym okresie spłaty kredytu, co zostaje uwzględnione przy szacowaniu historii kredytowej konsumenta. Raty równe pozwolą nam zmaksymalizować zdolność kredytową, choć równocześnie wpłyną na wyższy koszt całkowity kredytu.

5. Wnioskuj o kredyt, który kończy się przed osiągnięciem wieku emerytalnego

Jeśli to możliwe, zadbaj o to, aby data spłaty ostatniej raty Twojego kredytu przypadła na czas przed osiągnięciem przez Ciebie wieku emerytalnego. Banki umożliwiają podjęcie kredytu nawet do 80. roku życia, jednak znacznie obniżają wówczas zdolność kredytową.

 

Skomentuj

Jak wydawać mniej na zakupy spożywcze? Cz. 1

Jak wydawać mniej na zakupy spożywcze
 

Zakupy spożywcze mogą stanowić spory wydatek dla naszego budżetu domowego, zwłaszcza jeśli mamy do wykarmienia kilkuosobową rodzinę. Na szczęście istnieją różne sztuczki, które pomogą nam znacznie ograniczyć tego typu koszty.

1. Zrób jadłospis

Podstawową zasadą, która pozwoli nam wydawać mniej na jedzenie, jest wcześniejsze stworzenie jadłospisu. Jadłospis ograniczy nasze zakupy wyłącznie do potrzebnych produktów, dzięki czemu unikniemy nadmiaru pożywienia w naszej lodówce. W ten sposób nie tylko ograniczymy wyrzucanie zepsutego pokarmu, ale także liczbę produktów przeterminowanych. Tygodniowy spis wszelkich potraw, które mamy zamiar przygotować, pozwoli nam również rozsądnie zagospodarować resztki z obiadu, np. w formie kolacji czy lunchu.

2. Idź na zakupy najedzona

Proste rozwiązanie na wysokie rachunki. Naukowcy udowodnili, że osoby głodne kupują więcej niż osoby najedzone. Zakupy z pustym żołądkiem sprawiają zatem, że nabywamy więcej towarów niż to konieczne. Lepiej zjeść przed wyjściem na zakupy, aby później nie żałować nadprogramowych produktów w koszyku!

3. Nie bierz ze sobą dzieci

Niestety dzieci mają tendencję do popadania w zakupowy szał. Oszołomione mnogością towarów w sklepie, zwykle proszą rodziców o zakup dodatkowych drobiazgów, np. słodyczy. A prośbie dziecka przecież trudno odmówić… Na czas zakupów zostawmy dzieci pod opieką babci czy dziadka. W ten sposób nie tylko uwiniemy się szybciej, ale też ograniczymy rachunek za „spożywkę”.

 

Skomentuj
dni

Partnerzy Kasomat.pl